新品上线：机车联名专属意外险面世，精准匹配骑行人群需求

7 月 21 日，蚂蚁保携手张雪机车推出无忧保・摩托车意外险（张雪机车联名款），产品由平安产险承保，登陆支付宝平台发售，为广大机车爱好者打造定制化骑行保障方案。

这款意外险设置三档保障方案，保额 10 万、30 万、50 万元，年保费 229 元起。保障覆盖意外身故伤残、住院津贴、救护车费用、医疗转运；产品不设免赔额，社保内医疗报销 90%，社保外医疗按 30% 赔付。

同时产品清晰划定免责边界：排除专业赛事骑行风险，营运用途出险不予赔付；另外需要车友留意，该产品属于商业意外险，不含第三者责任险。业内解释，摩托车三者险归属于机动车车险监管范畴，无法通过意外险替代，车主仍需依规配齐交强险与机动车三者险。

本次跨界合作不止产品发售，双方还将依托张雪机车全国 300 多家线下门店，常态化开展安全骑行培训，普及规范驾驶理念。品牌创始人张雪长期坚持安全底线，例如限制驾龄不足一年用户购买大排量车型，与保险行业风险减量、事前防控的思路形成契合。

行业痛点凸显：摩托车保险长期陷入结构性供需失衡

国内摩托车保有量接近 1 亿辆，骑行从传统代步逐步转向玩乐、摩旅等多元场景，年轻化车主持续增多，但配套保险体系发展滞后，两大难题长期存在。

第一大痛点是摩托车交强险投保难。交强险实行固定费率，250cc 以下车型一年保费仅 120 元，最高赔付额度可达 18 万元，业务普遍 “低保费、高赔付”，多数险企持续亏损，由此出现推诿承保、要求捆绑商业险、变相加价等乱象，不少车主投保需要辗转多家机构甚至求助黄牛。

第二大痛点是商业保险供给不足。市面上适配大排量机车、摩旅场景的定制化商业产品稀缺，现有险种同质化严重，难以满足车主精细化保障需求。

产业东风已至，摩托车专属商业险瞄准百亿蓝海

重庆作为国内摩托车产业核心集群，集聚大量整车与零部件企业，完善的产业链不仅支撑国产机车品牌崛起，也为保险创新提供数据与场景基础。当地早已试点摩托车交强险线上便民投保通道，行业投保服务改革先行探路，经验具备全国推广价值。

市场数据显示，2026 上半年摩托车新增登记 511 万辆，电动摩托增速尤为迅猛。摩托车整车、骑行装备叠加摩旅、配套服务，全产业链规模迈入万亿元级别。随着高端国产机车品牌出圈、骑行文化持续普及，车主风险保障意识不断提升。

业内预判，未来 3—5 年，摩托车专属商业险市场规模有望突破百亿元，成为汽车后市场之外极具潜力的新赛道。

投保避坑 + 行业展望：机车保险进入全新发展阶段

机车联名保险产品落地，意味着保险机构开始主动挖掘两轮机动车细分场景，打破以往简单粗放的承保模式，推动行业从单纯事后赔付转向 “风控宣传 + 保险保障” 一体化服务。

给到广大骑行爱好者两点实用提示：

1.意外险无法替代法定车险。上路必备摩托车交强险，如需转移第三者赔偿风险，另行投保机动车第三者责任险；

2.看清免责条款，赛事竞技、营运载人载货大多不在普通骑行意外险保障范围内。

长远来看，想要彻底破解摩托车交强险承保难题，还需要行业、监管协同优化定价机制、风险分担机制。而场景化、品牌联名式商业保险创新持续推进，将持续激活百亿摩托车保险蓝海，护航机车产业链平稳健康发展。