商务部等九部门联合发文，将车电分离保险列为新能源车险三大改革抓手之一。动力电池更换成本接近整车一半，是新能源车 “车主嫌保费高、险企承保亏损” 的核心症结，而车身、电池分开投保的新模式，有望直接降低车主商业车险支出，重构行业定价与理赔体系。

中保研数据显示，70 款主流新能源车动力电池零整比均值达 49.59%，部分车型换电池费用超过车价九成。传统车险实行整车一揽子投保，电池高额维修、更换成本全部摊入整车保费，所有车主共同承担电池风险。

行业经营压力持续凸显，2025 年新能源车险全年承保亏损 56 亿元，143 个车系赔付率突破 100%。轻微碰撞即需整体更换电池、一体化压铸车身维修成本高昂，叠加电池定损标准缺失，险企赔付成本居高不下，只能通过统一上浮保费转嫁压力，形成 “赔付高→涨价→车主负担加重” 的恶性循环。

早在 2025 年初，四部门新能源车险指导意见已提出探索车电分离模式；本次九部门政策从汽车后市场层面加码，搭配车型分级、“基本 + 变动” 动态定价，形成完整改革组合拳。深圳已先行在货运、公交场景开展试点，落地路径清晰。

车电分离的核心逻辑是拆分两大独立资产，分开定价、分开承保：

1.车身保障归车主：仅投保车身、电控、内饰等硬件，剔除高价值电池后，车辆保额大幅下降，基础保费同步降低；

2.电池保障归换电平台：电池产权归属换电运营商、电池资产公司，统一投保专项电池资产险，覆盖磕碰、自燃、衰减、运输损坏等全部风险，车主无需单独承担电池保费。重庆新能源物流货车试点给出直观成效：采用车电分离方案后，车辆购置成本下降 30%-50%，车险保费同步下降约 30%，大幅减轻营运企业用车开支。对外经贸大学专家测算，普通换电私家车落地新模式后，车主自付商业险保费降幅稳定在 15%-30%，家用低风险车型受益最为明显。