1、保障产品增多但性质特殊：2025年以来，鸿蒙智行、小鹏汽车、小米汽车等车企及智驾方案商纷纷推出智驾保障计划。以小鹏汽车为例，其“智能辅助驾驶安心服务”年费239元，仅覆盖“智驾开启至退出后5秒内”的事故，但需车主先购买其合作险企的车险，本质是附加增值服务。

2、险企暂未直接参与承保：目前市面上的智驾保障产品，多数由车企主导赔付，并非保险公司直接承保的备案保险产品。咨询多家险企发现，它们当前仍以新能源车险为主业，暂未对个人消费者开放真正的智驾险，仅部分险企通过参与车企保障方案设计，积累出险样本为未来布局。

1、数据壁垒制约风险评估：保险定价依赖高质量、标准化数据，但智驾核心数据（如系统介入频率、人机接管流畅度、极端场景运行数据）被车企垄断，险企难以获取。同时，智驾系统持续迭代，风险特征动态变化，进一步增加险企风险评估难度，正如对外经济贸易大学王国军教授所言，“缺乏足够信息，智驾险开发就是无米之炊”。

2、责任划分缺乏明确标准：现行道路交通安全法规基于人类驾驶员构建，未明确“人机共驾”场景的责任界定规则。L3级事故涉及“人机切换”，需区分系统故障、人为误用、第三方攻击等不同责任主体，而责任边界模糊直接导致险企无法精准判断风险敞口，制约真正智驾险的研发。

1、政策层面提供支撑：2025年1月，四部门联合发文要求研究智能驾驶对车险的中长期影响；金融监管总局相关负责人提出，车险需从“承保人风险”扩展至“车企、软件商等多元主体风险”，从“事故数据定价”转向“行车数据定价”，为行业转型指明方向。

2、行业协同推进解决难题：专家建议，需加快修订交通法规明确人机责任，建立国家级数据共享平台推动车企开放脱敏数据，同时鼓励险企与车企联合研发风险评估体系。目前部分大型险企已与车企开展测试，筹备L3级及以上智能网联汽车专属车险，相关事故赔偿判定技术规范也在酝酿中，待监管政策进一步明确，真正的智驾险或加速落地。