近期，国家金融监督管理总局发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，系统性规范非车险市场竞争秩序；广东、福建、安徽等地保险行业协会也密集出台 “反内卷” 公约。一系列举措直指行业长期存在的非理性竞争问题，也标志着保险业正主动寻求破局之路，从 “低水平内耗” 向 “高质量发展” 转型。

我国保险业规模已跻身全球前列 —— 截至 2025 年 6 月底，行业总资产达 39.2 万亿元，拥有 13 家保险集团（控股）公司、88 家财险公司、75 家寿险公司及 35 家保险资产管理公司。但随着市场增速放缓，部分企业陷入 “存量争夺”，催生三类典型 “内卷” 行为：

多数险企聚焦传统领域，条款设计、保障范围高度重合，缺乏针对细分人群（如老年群体、慢病患者）的定制化产品；

为抢占市场份额，部分企业通过 “低价承保”“高费用返佣” 吸引客户，甚至突破监管底线，导致 “明合规、暗违规” 的乱象；

代理人激励机制侧重 “短期签单量”，忽视长期服务质量，甚至出现同业诋毁、误导销售等行为，损害消费者信任。

“反内卷” 不是否定竞争，而是引导行业回归 “良性竞争” 本质。结合监管导向与行业实践，破局需从 “监管约束、创新驱动、战略延伸” 三方面协同推进：

监管与自律是遏制 “恶性内卷” 的基础。一方面，监管部门需持续深化 “报行合一” 改革，确保险企在产品定价、费用核算、佣金分配等环节 “言行一致”，杜绝 “阴阳条款”“隐性返佣”；另一方面，行业协会应发挥协调作用，通过制定 “反内卷” 公约、建立同业监督机制，引导企业摒弃 “零和博弈” 思维。例如，人身保险行业正在推进的个人营销体制改革，通过优化佣金分配（延长服务佣金周期），倒逼企业从 “短期冲量” 转向 “长期服务能力建设”。

摆脱 “存量内卷” 的核心，在于通过创新挖掘未被满足的需求。当前，多个细分领域存在 “供需错配”，正是险企突围的关键方向：

1、人群细分：老年群体、慢病患者的保障需求旺盛，但现有产品要么投保门槛高，要么保障范围窄，定制化长护险、慢病专属医疗险存在巨大空间；

2、场景延伸：传统车险市场趋于饱和，但新能源车险、自动驾驶责任险等新兴领域增速迅猛，2025 年上半年新能源车险保费同比增长超 40%，险企可通过优化风控模型、拓展服务场景（如充电桩保险、电池延保）抢占先机；

3、服务升级：从 “单纯理赔” 向 “风险预防 + 健康管理” 延伸，例如重疾险附加慢病管理服务、财产险配套防灾减损方案，通过 “产品 + 服务” 提升差异化竞争力。

保险的本质是 “风险管理工具”，更是服务国家战略的 “重要抓手”。跳出行业自身竞争，融入国家发展大局，才能打开更广阔的价值空间：

1、服务老龄化：深度参与养老保障体系建设，开发商业养老金、长期护理保险，探索 “保险 + 养老社区 + 医疗服务” 的整合模式；

2、助力 “双碳” 目标：大力发展绿色保险，如光伏电站财产险、碳资产质押保险、气候巨灾保险，为新能源产业和低碳转型提供风险保障；

3、支持实体经济：在科技创新领域，推出首台（套）重大技术装备保险、知识产权保险；在基础设施领域，参与 PPP 项目风险分担，通过 “保险资金 + 风险保障” 双轮驱动，实现行业价值与社会价值的统一。

当前，我国保险深度（保费收入占 GDP 比重）和密度（人均保费）仍低于发达国家水平，市场需求远未饱和。“反内卷” 不是停止竞争，而是让竞争回归 “以消费者需求为核心、以风险保障为本质” 的轨道。

对险企而言，需摒弃 “短期规模导向”，聚焦产品创新、服务升级和风控能力建设；对监管和行业协会而言，需持续完善规则、强化自律，营造 “公平竞争、良性循环” 的市场环境。唯有如此，保险业才能真正跳出 “低水平内耗”，回归 “社会稳定器” 和 “经济助推器” 的初心，在高质量发展道路上行稳致远。